fredag 18 augusti 2017

Tvingad att fortsätta pensionsspara hos Länsförsäkringar

Normalt är vi på Aktiepappa motståndare till de flesta fonder då vi anser att man lätt kan uppnå samma risk och avkastning genom att investera i bra investmentbolag istället. Svolder funkar ungefär som en småbolagsfond och Investor/Industrivärden funkar rätt bra som en Sverigefond. Mycket roligare och oftast bättre utveckling också. Det finns dock lägen då det inte går att välja och då gäller det att göra det minst dåliga.

Som egen företagare har jag vid två tillfällen valt att lägga pengar på en pensionsförsäkring. Det har varit när året varit osedvanligt bra och det funnits gott om likvida medel på kontot i kombination med en förestående vinst och beskattning av den vinsten. Istället för att skatta bort mer än nödvändigt genom att ta ut högre lön och drabbas av den extraskatt som tidigare kallades värnskatt valde jag att köpa en pensionsförsäkring.

Pensionsförsäkring nr 1

Första gången var år 2000 då jag i november/december valde att sätta 70.000 kr i en pensionsförsäkring hos Länsförsäkringar. Den hamnade i två olika fonder. Jag minns inte vilka fonder jag valde från början men de byttes i alla fall ett par gånger och nu i veckan fick jag brev (med snigelposten) om att de vill flytta dem till en ny fond då det gjort om sina fonder och den gamla skulle utgå. Den nya fonden har en avgift på 1,5 %.
Utvecklingen då undrar ni. Jo det kan jag informera er om att Länsförsäkringar har lyckats med bedriften att på 17 år förvalta mina pengar så fruktansvärt bra att de nu är värda 102.077 kr. Jag saknar faktiskt ord för hur dåligt det är. Eftersom fonden köptes just innan det historiska IT-raset 2000/2002 får man ha en viss förståelse men det är ändå katastrofalt dåligt. Jag väljer att inte försöka räkna på hur mycket jag betalat i avgift för denna ”briljanta förvaltning” ty det skulle antagligen göra mig vansinnig.

Pensionsförsäkring nr 2

Nästa gång som omständigheterna gjorde att jag valde att betala in en klumpsumma till en pensionsförsäkring var 2009 och då var tajmingen lite bättre. Kurserna hade på många håll slaktats och denna fond hade till 2015 vuxit till 221.000 kr. År 2015 valde jag att flytta denna försäkring till Avanza och istället förvalta den själv genom att köpa aktier för dem. Denna möjlighet visste jag inte att den fanns och även om det innebar en hel del problem med Movestic (som hanterade försäkringen tidigare) så var det ett bra beslut att flytta denna fond till Avanza. Den kom över till Avanza i maj 2017. Ja det stämmer, det tog över ett halvår att få den flyttad från Movestic. Hur som helst så har jag under det dryga år jag själv förvaltat den fått upp värdet till 257.727 kr per dags datum trots att HM ligger och tynger den portföljen med 19.000 kr.

Jag har försökt att flytta även den första försäkringen till Avanza men det går inte pga att den är tecknad för länge sedan med gamla regler. Tro dock inte att jag kommer ligga kvar med dyr avgift hos Länsförsäkringar. Nejdå, igår har jag valt att byta de tidigare fonderna LF Sverige Aktiv   och LF Global Aktiv h  mot LF USA indexnära. De största innehaven i LF USA Indexnära är:

Apple Inc                                    3,6 %
Microsoft Corp                           2,6 %
Alphabet Inc A /B                       2,6 %
Facebook Inc A                          1,9 %
Amazon.com Inc                        1,8 %
Johnson & Johnson                    1,7 %
Exxon Mobil Corp                     1,7 %
Berkshire Hathaway Inc B        1,6 %
JP Morgan Chase & Co             1,5 %

Stabila bolag. LF USA Indexnära är som det låter; en indexfond som ska följa index S&P 500. Avgiften anges till 0,2 % vilket känns rimligt. Enligt  står det dock en maxavgift på 1,8 % vilket LF inte verkar ta. Jag ska kolla upp hur det blir med den avgiften för 0,2 % för en indexfond känns rimligt. 1,8 % känns allt annat än rimligt.


Med tanke på dollarläge, min sedan tidigare höga exponering mot svenska akter mm känns det i alla fall som att en amerikansk indexfond kan vara det minst dålig alternativet av de fonder jag kunde välja på för tillfället. Framtiden får avgöra om detta var klokt eller inte. 



12 kommentarer:

  1. Kan ha förståelse för pensionsförsäkringssparandet förr då det fanns lite uppsida skattemässigt men du gör väl inte det idag hoppas jag!?

    Med vänlig hälsning,
    Skägget

    SvaraRadera
    Svar
    1. Detta var företaget som betalade in och då finns det fortfarande en viss vinst i och med att man slipper bolagsskatt på de pengarna och jag personligen får pengarna utan att betala så hög skatt (den dag jag tar ut dem är jag sannolikt pensionär och då betalar jag lägre skatt). Inte stor vinst dock.

      När det gäller privat pensionssparande finns INGEN anledning att göra det på det sättet idag.

      Radera
    2. Fast du byter ju bolagsskatten mot särskild löneskatt som är 2,6% högre än bolagsskatten. Du förbinder dig ju också att ta ut pengarna just som pension vilket beskattas högre än inkomst av tjänst.

      Hänger inte med i ditt resonemang där, kan du utveckla?

      Med vänlig hälsning,
      Skägget

      Radera
    3. Tar jag ut lönen nu beskattas lönen med 55 %. När jag tar ut "lönen" som pension tar jag antagligen ut lön/pension understigande gränsen för statlig skatt vilket gör att jag istället betalar 32 % skatt.

      Dessutom får jag avkastning på nettobeloppet medan jag väntar på utbetalningen. Skulle jag skattat ut summan nu med sociala avgifter och löneskatt skulle det varit en väldigt liten summa som hamnade på börsen.

      Radera
    4. Aha ser i kommentaren nedanför att du inte sparar i pensionsförsäkring nu, bra.

      Sen kommer du ju iofs ha skattat mer än 32% då du väl lyfter pensionen iom att du betalade 24,26% särskild löneskatt då pengarna avsattes till pensionsföräkringen.

      Den stora fördelen med att spara bolagsskattade pengar är förstås valfriheten hur du "plockar ut" pengarna ur bolaget så småningom (aktieutdelning, lön eller pension). Att lyfta lön som ålderspensionär i bolaget är ju synnerligen förmånligt med dubbla jobbskatteavdrag samt att man fyller på allmänpensionen med 18,5% av summan. Räknar man med pensionsrätten blir det i princip skattefritt att lyfta en årslön på dryga 300tkr som ålderspensionär.

      Med vänlig hälsning,
      Skägget

      Radera
  2. Åh är nyfiken hur det funkar att köpa pensionsförsäkringar lr vanliga aktier genom sitt AB. Min sambo sitter i den sittsen och skulle vilka investera lite utav pengarna i företaget. Är det "bara" att sälja när/om det finns behov för likvidering företaget? Trevlig helg nu :)
    //Emelie

    SvaraRadera
    Svar
    1. Vänliga aktier kan bolaget köpa och sälja hur de vill. Vinsten beskattas som en vanlig intäkt och förlust ger på samma sätt en avdragsgill kostnad. Vettigt kan vara att ändra i bolagsordningen bara så inte revisorn/skatteverket blir ledsen.

      Pensionsförsäkring sätter jag inte av något nu och har inte satt mig in i de senaste reglerna men principen jag skrev om i ovanstående kommentar gäller. Dubbelkolla med revisorn för att få 100 koll för säkerhets skull

      Radera
  3. Du har ju åtminstone turen att kunna flytta pensionsförsäkringen. har man en vanlig arbetsgivare är det denna som äger din pensionsförsäkring och inte du själv. Så om jag vill flytta min tjänstepension från bolag X till bolag Y måste den arbetsgivare som en gång i tiden tecknade skriva under flytten samt även teckna en pensionsplan med det bolag som jag vill flytta till. Lycka till att få en stor arbetsgivare eller en gammal arbetsgivare att göra detta för just dig. De flesta arbetsgivare förhåller sig till kollektivavtalet och den central som är ansluten tex Fora eller valcentralen.

    Att flytta sin tjänstepension är hart när omöjligt med nuvarande regler trots att mängder av politiker och ekonomer babblar om hur mcyetk man kan spara/tjäna på att flytta den och hur man ska göra det enklare att flytta den genom att minimera tex flyttavgifter. Det verkliga problemet är att arbetsgivaren äger din pension och du kan inte göra något med den utan deras medgivande, inte att avgifterna är höga.

    Krigar som ett djur för att kunna flytta från SPP till Avanza men det är ett rent helvete. Jag vill ju uppnå tillräckligt kapital för att åtnjuta avanzas fina bolåneerbjudande och med tjänstepensionen är det inte så långt borta.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja jag har det lite lättare då jag är egen företagare och endast behöver fajtas med fondbolaget.

      Jag får önska dig lycka till och hoppas verkligen att du får din arbetsgivare att lyssna på dig. Nöjda anställda är ju en viktig del för arbetsgivare och de har ju inget att förlora på att låta er flytta pensionen direkt.

      Radera
    2. Jag förstår inte varför tjänstepension fungerar som den gör. Det bästa vore givetvis att man hade uppgett ett pensionskonto på samma sätt som man anger ett lönekonto när man blir anställd. Inom ramen för det kontot så kan man välja hur pengarna ska investeras och samma konto ägs av dig och kan anges till varje ny arbetsgivare även om pengarna är låsta på samma sätt som idag.

      Att din pension ägs av din arbetsgivare för all tid är helt galet, särskilt med tanke på hur debatten går kring avgifter och inlåsning.

      Radera
    3. Håller med. Jag vet ärligt talat inte vad det beror på men om man ska se en fördel med upplägget så innebär det faktum att arbetsgivaren äger försäkringen att den inte ska tas upp som giftorättsgods vid eventuell bodelning vid skilsmässa. En klen tröst men alltid något. ;)

      Radera
  4. You could be qualified for a complimentary $1,000 Amazon Gift Card.

    SvaraRadera