torsdag 15 december 2016

Amortera på bolånen!

Har ni någon gång hört någon i er bekantskapskrets säga att ”det är ingen idé att amortera på mina bolån, jag/vi kommer aldrig kunna bli av med det här stora lånet i alla fall”?


Speciellt vanlig är denna kommentar i Stockholmsområdet, vilket får anses vara naturligt med tanke på bostadspriserna där. Detta är enligt oss ett lika felaktigt som farligt resonemang. Visst, det kan kännas omöjligt att amortera ner till exempel 4 miljoner (vilket får anses vara en någorlunda vanlig summa för en villaköpare i Stockholm där snittpriset på villor är 5,3 miljoner) men det är aldrig för sent att börja amortera. Man skulle kunna ta det resonemanget till en person med dålig ekonomi. ”nej, jag har redan så mycket räkningar och så höga konsumtionslån att jag ändå inte kan få ordning på det. Lika bra att ge upp.”


Det senare resonemanget hade antagligen ni läsare av bloggen sågat jäms med fotknölarna. Det hoppas vi att ni hade gjort i alla fall för det är ett riktigt riktigt felaktigt och dumt resonemang. Vi hävdar att amorteringsresonemanget även det är ett farligt resonemang. Det är som sagt aldrig för sent eller tidigt att börja amortera och i dagens ränteläge finns det stora möjligheter att amortera på sitt bolån. Själv har Aktiepappa skapat en bra ekonomisk plattform delvis genom att amortera hårt vid lågt ränteläge

Ränta-på-ränta-effekt


Det talas mycket om ”ränta på ränta”-effekten på investeringar. Man ska köpa aktier med hög utdelning och återinvestera vinsten i de aktuella aktierna eller andra aktier med liknande avkastning.





Som ovanstående bloggare redovisar är detta begrepp en solklar vinnare men man ska inte glömma att ”ränta på ränta” fungerar även omvänt. Om man amorterar så att det blir mindre kapital att betala ränta på och då kan man amortera mer. Vilket ger ett lägre kapitalbelopp att betala ränta på vid nästa tillfälle. Snöbollen är i rullning.

Investera istället för att amortera?


Självklart inser vi att det rent matematiskt kan vara en bra idé att investera i en aktie med 5 % årlig utdelning istället för att amortera på ett lån med en ränta på 1,5 %. I detta läge kommer risk och tidshorisont in. Om man tänker sig att man struntar i att amortera och istället köper en aktie med 5 % årlig avkastning. Därefter höjer Fed och sedermera Riksbanken räntorna vilket får börsen att backa med ett antal procent samtidigt som räntorna på bolån stiger. Rätt som det är sitter man med ett bolån med 6 % ränta och en aktie som gått ner med ett antal procent, vilket gör att det blir en dålig affär att sälja dem för att amortera på det numera dyra bolånet. Om det dessutom blir en utdelningssänkning i aktien man köpt är förlusten dubbel. Amortering är en sparande form som garanterat ger lägre kostnader framöver, vilket gör det till en i princip riskfri investering. Och med sitt boende ska man hålla risker på ett minimum.

Därför förordar vi amortering på såväl bolån som på eventuellt andra lån. Om man först amorterar bort hela eller stora delar av lånet kommer man snart ha mer pengar att investera på börsen och kan få positiv utveckling och avkastning på.


Fakta i ämnet:


23 kommentarer:

  1. Hej Aktiepappa!

    Intressanta läsning! Stort tack också för omnämnandet!

    Må väl!

    SvaraRadera
  2. Hej! Roligt att du gillar det vi skriver. Ha det gött du med!

    SvaraRadera
  3. Håller med. Äger själv ingen bostad men hade jag gjort det hade jag garanterat amorterat. Skulle sett det som en diversifiering av sparandet, ungefär som att jag har kapital på banken trots att det är sämre ränta där.

    Att åtminstone amortera med åtminstone 25 procent av sitt nettosparande är nog klokt. När man betalat av halva lånet kanske man inte behöver amortera särskilt aktivt längre men skulle nog ändå fortsatt amortera med 10 procent. Att ha låga boendekostnader som pensionär är trots allt inte så dumt.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja men exakt! Ett obelånat boende som pensionär är ett riktigt bra pensionssparande. Då kan man bo billigt och en sparad krona är värd lika mycket (till och med mer om man räknar med skatten) som en tjänad krona. Och vill man byta boende har man långt större frihet att köpa nytt boende än om man måste låna pengar för att köpa nytt boende. I det läget är inte banken särskilt imponerad av ett fett pensionssparkonto.

      Och när man kommit ner lite i nivå på bolån kan man, som du säger, med fördel dela sitt sparande mellan amortering och investeringar.

      Radera
  4. Som du skriver är amortering en bra sparform. Den som har skulder är inte fri och beroende av den som lånar ut pengar. Jag har själv aldrig lånat pengar utan sålde hellre av aktier för att köpa familjens bostadsrätt kontant. Nu i efterhand var det en bra affär då jag sålde 1490 Hm aktier för 294.60 kr st. Detta var 2014. Bostadsrätten har sen dess ökat betydligt bättre än börsen. Om både börs och fastigheter går ner gör inte skulder det. Dom finns surt kvar och måste betalas. Mvh Slimis

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag håller med om att man inte är fri så länge man häftar i skuld. Och även om du med 3 % utdelning i HM hade gjort en nettovinst varje månad så har du ändå gjort en bättre affär så som du gjorde. Bra jobbat!

      Radera
  5. Jag håller inte med dig av den orsak du själv nämner - investera istället för att amortera. Räntehöjningar sker inte över en natt och det finns gott om tid att agera när räntorna är på uppåtgående. Och sedan är det ju så att det är rätt sällan ett bolag sänker utdelningen förutom vid kraftiga kurskorrigeringar.

    Till mitt förtret så tvingas vi amortera på fårt franska bolån men här i Sverige amorterar vi inte en krona utan njuter och utnyttjar det fantastiska ränteavdraget.

    För 10 år sedan var vi helt skuldfria och ägde samma bostad som vi äger idag. Efter ett tag så insåg jag att trots att det var rätt trevligt så var det inte speciellt ekonomiskt..

    Mvh//Cm

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag håller med dig i sak i ditt resonemang och allt handlar såklart om att man ska göra det som funkar bäst för den enskilde och dennes ekonomi och jag vågar nog säga att du har både betydligt bättre koll och betydligt bättre ekonomi än genomsnittet av såväl svenska hushåll som svenska bloggare. Det viktigaste är ju vad man gör med pengarna om man inte investerar. Många köper ju upp dem på skräp och DET är garanterat en dålig affär.

      Sen kan vi diskutera ränteavdraget, bolån är ju en sak (i andra kommentator noteras det att staten tycker ränteavdraget är viktigt) men varför ska man ha avdragsrätt på SMS-lån och andra idiotiska krediter egentligen? Visst, det är ett sätt att motivera att man tar ut intäktsränta på inlånade pengar men jag undrar om det verkligen ger något nettotillskott till stadskassan.

      Radera
  6. För ett år sedan betalade jag a. Det sista på mitt bostadslån efter flera år av tight budget, just för att nå det målet! Har ännu inte saknat amorteringarna och räntekostnaden. Däremot har ett annat bekymmer inträffat, nämligen att jag har så låga livsomkostnader att sparkontot ökat i raketfart!

    Hellre har jag såna bekymmer än ågren inför ränteutvecklingen i världen!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Även om jag förstår och håller med Chansar mest här över så känner jag igen mig själv i just det du skriver. Det är en härlig känsla att se hur kapitalet växer!

      Dessutom känns det lite som att man lurar banken på lite pengar med ;).

      Radera
  7. Intressant att läsa alla kommentarer och ett bra inlägg!

    Själv amorterar jag väldigt lite varje månad. Bor i storstad och har ca: 40% belåning på lägenheten. Jag skulle kunna sälja av min portfölj och betala av hela lånet, väljer dock att inte göra det. Anledningen är att jag då skulle få starta om från noll. Jag tror det är lättare att betala av en lägenhet i en mindre stad, men när det handlar om flera miljoner är det inte lika lätt om man samtidigt vill bli fri.

    Chansar mest har en mycket bra poäng. Om ett lån gör dig rik, varför inte utnyttja det? Hela samhället är uppbyggt på lån och staten främjar det genom avdrag. Tyvärr sant.

    Mitt kapital har till stor del byggts upp genom ägande av min bostad. Jag kan inte använda dessa pengar men jag bor mycket billigare än i hyresrätt och om jag skulle vilja flytta kan jag få loss rätt mycket kapital. Även om lån är en stor risk så är det en subventionerad hävstång. Staten har visat ett flertal gånger att bostadsmarknaden är viktig för vår ekonomi.

    Med vänlig hälsning / Frihetsmaskinen

    SvaraRadera
    Svar
    1. Roligt att du gillar vad vi skriver! Även om du tycker lite annorlunda än vad jag skriver i inlägget så förstår jag dig och håller med dig i ditt resonemang på samma sätt som jag håller med Chansar mest ovan.

      Och har man 40 % belåning i en större stad så är man på väldigt behagliga nivåer om du frågar mig.

      Jag vill dock framhäva i min iver att få folk i allmänhet att amortera. (Gäller inte er med grym koll på privatekonomin) ;)

      Radera
  8. Härligt inlägg Aktiepappa :D
    Kom och tänka på en sak när du pratade om de som har allt för många räkningar för att hinna betala av allt. Det finns ju något i Sverige som heter skuldsanering. Har du sett på Lyxfällan så vet du vad det är.
    Har aldrig någonsin fattat det där. Folk som har så sjukt mycket räkningar, varför fortsätter inte dessa människor ännu längre in i misären och sedan begär skuldsanering? Sedan har de ett nytt liv. KLART!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för det fina omdömet Kronan.

      Ja vi har faktiskt system i Sverige som gör att man verkligen kan fucka up saker och ting och ändå komma ur det hela med huvudet upp.

      Och det är antagligen vi som betalar för det...

      Radera
  9. Tycker det känns lite prussiluskigt att förorda amortering generellt. De enda som kan ha någon behållning av amortering som sparande är de som i övrigt inte kan hålla i pengar.

    För alla som klarar av att hålla i pengar är amortering snarare generellt en dålig "investering". I det enskilda fallet måste man så klart se till hela ekonomin och vilka förutsättningar som råder. En belåningsgrad på 50 % och finansiella tillgångar som vida överstiger lånets storlek innebär inte samma förhållningssätt som en belåningsgrad på 90 % och utan andra tillgångar som överstiger beloppet. Låneaktiviteter är komplext och det finns inga självklara upplägg.

    Men som du skriver så tänker förmodligen inte den generelle Svensson i termer av helhetsbild, långsiktighet, risk och hävstångseffekter.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Haha, 'prussiluskigt' ;). Du har såklart rätt i det du skriver men jag kommer ändå argumentera lite för att visa varför jag kommit till min slutsats att jag tycker att man ska amortera.

      Om vi leker med tanken att det bara finns två alternativ; antingen amorterar alla på sina bolån eller så amorterar ingen. Då anser jag att det är bättre att alla gör det. Sen är det en principsak; man lämnar tillbaka det man lånat.

      Att man får en ränta på ränta-effekt på 'sparandet' och att det är helt riskfritt gör att jag anser det som en bra investering för det stora flertalet.

      Radera
  10. Hej,

    Nu är jag ju ruskigt sen på bollen här men min fru och jag ser just nu över vårt sparande och då kom den här bloggen in i bilden. Tycker det verkar vara en bra blogg så jag kommer lägga till den till min läslista. Tackar!

    Dock måste jag säga att jag är konfunderad över slutsatsen att man prompt skall amortera. Det är väl precis som redan avhandlats i kommentarerna helt upp till ens finansiella situation? Risken tar man ju när man köper huset, oavsett hur man sen sparar. Har man extremt hög belåningsgrad, säg 90% utan några större tillgångar, så kan jag förstå att man så att säga har "alla ägg i samma korg" och då handlar ju amorteringen mer om en riskminskning i någon mån (banken lär iaf se det på det sättet). Vid någon punkt av belåningsgrad så borde man väl ändå kunna säga att risken kan anses acceptabel och att man mer fritt borde välja investeringssätt?

    Vid det läget känns det konstigt att fortsätta trycka in rätt stora månatliga amorteringar som väl historiskt inte har haft samma snittprocentuella utveckling som investeringar i aktier/fonder/etc? Det är ju verkligen långsiktiga investeringar det här, 20-30 år, om inte mer - så tillfälliga svängningar borde ju kunna ignoreras i det stora hela. Eller har jag fel här? Tänker jag snett?

    Det filosofiska argumentet "den som stå i skuld är icke fri" ser jag som irrelevant i frågan eftersom man i så fall inte alls skulle köpt ett hus överhuvudtaget, såvida man inte har kapitalet up front (gäller inte oss) :-)

    Tackar,
    Christian

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Christian, jag ber om ursäkt för sent svar. Det har varit mycket spam i kommentarerna till detta inlägget och jag missade ditt svar pga det. Nu svarar jag i alla fall.

      Du har helt rätt i att det finns tillfällen då det är bättre att investera istället för att amortera. Det kräver dock att man vet vad man gör när man investerar och att man gör det klokt. För alla är amortering en jättebra och riskfri sparform och för de allra flesta är det en bättre sparform än vad de har idag så jag vidhåller att generellt är det bra att amortera. Om inte annat är känslan att inte ha något bolån och bo väldigt billig extremt skön!

      Radera
  11. Sky World Loan Firm, vi ger ut lån till en ränta 0f 3%. skyworldloanfirm@gmail.com
     

    God dag sir / ma am.

    Vi är ett privat företag och vi erbjuder lån till låga räntor för att bestämma hur mycket lånet är mellan 100 miljoner låneavsättningar på $ 1 000 dollar lån för affärsutveckling: kant / affärs expansionskonkurrens.

    Vi erbjuder en mängd lån

    * Personliga lån (säkrade och osäkrade)
    * Business Loans (säkrade och osäkrade)
    * Konsolideringslån
      
    Inga förskottsavgifter.

    Vi tackar dig för att du har tagit dig tid att läsa den här annonsen.
    För mer information och förfrågningar, skicka e-post till oss idag
    skyworldloanfirm@gmail.com
    skyworldloanfirms@yahoo.com


    Sarah Williams.

    SvaraRadera
  12. Letar du efter en företagsfinansiering, personlig ekonomi, inteckningar, billån, studentkontanter, skuldkonsolideringskontanter, osäkra kontanter, riskkapital mm ... Du är på rätt ställe, kontakta oss nu för mer information.

    Dina namn:
    Ditt land :
    Din adress :
    Telefonnummer
    Månadsinkomst :
    Lånets längd:
    Lånebelopp :

    E-post: lindaloanfirn1111@gmail.com
    Whatsapp +919740683456

    SvaraRadera
  13. Letar du efter en företagsfinansiering, personlig ekonomi, inteckningar, billån, studentkontanter, skuldkonsolideringskontanter, osäkra kontanter, riskkapital mm ... Du är på rätt ställe, kontakta oss nu för mer information.

    Dina namn:
    Ditt land :
    Din adress :
    Telefonnummer
    Månadsinkomst :
    Lånets längd:
    Lånebelopp :

    E-post: lindaloanfirn1111@gmail.com
    Whatsapp +919740683456

    SvaraRadera
  14. Letar du efter en företagsfinansiering, personlig ekonomi, inteckningar, billån, studentkontanter, skuldkonsolideringskontanter, osäkra kontanter, riskkapital mm ... Du är på rätt ställe, kontakta oss nu för mer information.

    Dina namn:
    Ditt land :
    Din adress :
    Telefonnummer
    Månadsinkomst :
    Lånets längd:
    Lånebelopp :

    E-post: lindaloanfirn1111@gmail.com
    Whatsapp +919740683456

    SvaraRadera
  15. Letar du efter en företagsfinansiering, personlig ekonomi, inteckningar, billån, studentkontanter, skuldkonsolideringskontanter, osäkra kontanter, riskkapital mm ... Du är på rätt ställe, kontakta oss nu för mer information.

    Dina namn:
    Ditt land :
    Din adress :
    Telefonnummer
    Månadsinkomst :
    Lånets längd:
    Lånebelopp :

    E-post: lindaloanfirn1111@gmail.com
    Whatsapp +919740683456

    SvaraRadera