lördag 14 januari 2017

Spara till barn


Ett alltid aktuellt och dessutom viktigt ämne är ekonomi men ännu viktigare är människor och för en förälder finns det inget viktigare än barnen. Att kombinera barn och ekonomi blir en därmed en kombination av två mycket viktiga ämnen. Kan man lära sina barn att hantera pengar och sparande på ett bra sätt har man verkligen lagt en bra grund för dem. Det är självklart ännu viktigare att skänka dem trygghet och en känsla av att vara älskade mm men nu lämnar vi de nedersta trappstegen på Maslows behovstrappa  där hän och fokuserar på ekonomin.

En viktig del är även att prata med barnen om sparande och ekonomi. Glöm inte det för jag lovar att samhället och skolan kommer glömma eller strunta i det. Det är därför er uppgift som föräldrar att ge barnen en ekonomisk skolning.

Fyra enkla första steg till en bra framtid

1.      Starta in Kapitalförsäkring eller ett ISK
Det första man ska göra enligt mig är att starta ett ISK (InvesteringsSparKonto) eller en Kapitalförsäkring hos en bank med låga kostnader. Företrädesvis Avanza eller Nordnet  men även storbanken har bra lösningar. Det är viktigt att se till så att de inte medför någon extra avgift utöver den lagstadgade avgiften/skatten. Kapitalförsäkring barn är ett för ändamålet anpassat konto och det är en aning bättre än ISK om ni frågar mig men skillnaden är inte så stor.

2.      Automatisk överföring
När ni har kontot klart är det bara att starta en automatisk överföring till det. Och sen är det bara att börja spara och köpa fonder eller aktier om man vill det. Såväl Avanza som Nordnet har indexfonder som har 0 % i avgift och det är dessa som man ska använda. Vissa sparar hela barnbidraget vilket är bra men även en mindre summa som sparas månadsvis gör stor nytta. Prova gärna att använda Stefan Thelenius utmärkta sparkalkylator så ser ni hur enkelt det är att ge sina barn en ekonomisk grund. 

3.      Välj fonder eller aktier undvik räntefonder och konton
Med tanke på att investeringshorisonten är så pass lång är det värt att ta en lite större risk och köpa aktiefonder istället för räntefonder eller andra produkter. Aktiefonder har gett en årlig avkastning på ca 8 % på lång sikt och inga räntefonder kommer i närheten av det. Och håll nere avgifterna. Storbanken kommer rekommendera er att köpa en dyr fond som de lovar ska ge så mycket bättre avkastning att det är värt den dyra avgiften. Diskutera inte med dem utan gör det bara inte. Fondavgiften ska vara maximalt 0,3 % om ni frågar mig. Helst ska den vara 0 %.

4.      Låt pengarna jobba
Rör inte pengarna! Inte alls utan låt dem stå och fyll på med fortsatt månadssparande. Det sämsta man kan göra som småsparare är att sälja i panik om marknaden går ner. Går det ner är det bara att fortsätta köpa för då sänker man sitt snitt och kommer snabbare på plus när marknaden vänder upp. Och den kommer vända upp.

En kort komihåglista:
  • Spara i eget namn hellre än i barnets. Anledningen till detta är att man ska kunna hindra att barnet vid 18 års ålder åker på en 12 månaders marijuanaresa till Indien för alla pengarna ihop med den där roliga kompisen/pojkvännen/flickvännen.

  •  Fokusera på låga avgifter i de fonder ni väljer. Det blir snabbt mycket pengar som försvinner om man betalar 1,5 % av kapitalet i avgifter.

  • Använd ISK eller Kapitalförsäkring för enklare skatteberäkning mm.

  • Spara kontinuerligt och hjälp även mormor/farmor/gudföräldrar/farbröder/mostrar eller vad det kan vara att hjälpa till med att skänka en fondandel istället för de där plastleksakerna som är så roliga att köpa men som mest ligger och skräpar.

  • Börja i tid. De första två åren förstår knappt barnet vad det få ändå. Passa på att utnyttja detta till att ge bort fondandelar istället för leksaker. Det finns tid för leksaker i framtiden.

  • Har ni flera barn är ett sätt att gör det hela rättvist att spara till dem båda på samma konto. Detta kräver att man har kontot i eget namn annars går det inte att genomföra då det ena barnet kommer äga alla pengarna och det kan verkligen ställa till det. Ett bra inlägg om detta har en bloggkollega vid namn Rikatillsammans skrivit. 

Trots att ovanstående är det klokaste sättet att spara och det sätt som passar de flesta så har jag själv gjort lite annorlunda. Jag har valt att köpa aktier direkt till mina barn. Och eftersom det fallit mycket väl ut kan jag inte säga att det är fel. En insättning på 14.000 kr 2004 har gett en utveckling till drygt 130.000 kr 2016. Nu hade jag lite tur i den här investeringen och det är inget jag räknar med att jag kan göra om men det föll som sagt väl ut. Vill ni läsa mer om hur jag resonerade så finns länk till inlägget här.  Jag har även lagt mycket tid och energi på att prata om aktier med mina barn och jag har lyckats fostra två killar som verkligen har ett intresse och ett ekonomiskt tänk som gör de flesta de möter förundrade samtidigt som de gör mig stolt som en tupp. Den yngste sonens favoritaktie är Skistar. 

Slutligen rekommenderar jag er att ställa frågor till en eller ett par olika ekonomibloggare under resans gång. Var inte rädda för att diskutera pengar. Speciellt inte i dessa forum. Jag lovar att alla investerarbloggare tycker det är både roligt och intressant att diskutera sparande och investering i sina kommentatorsfält. Därmed inte sagt att allt man läser på bloggar är sant men med en kritisk grundinställning och ett par olika källor så kommer ni komma långt. Ni kommer i kontakt med oss här på Aktiepappa antingen via kommentatorsfältet eller via kontakt längst upp på sidan.

Lycka till med att ge era barn en riktigt bra framtid!


20 kommentarer:

  1. Är så otroligt imponerad bland alla mammor och pappor som väljer att spara till sina barn. Jag hade inte den lyckan dess värre.

    Det är inte pengarna i sig jag är missnöjd med, utan snarare kunskapen. Hade gärna sett att jag fått mer kunskap om sparande från mina föräldrar så att jag hade kunnat sätta igång tidigare :)

    Bra sparat aktiepappa!

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för kloka kommentarer. Jag håller med, det bästa man kan ge sina barn när det kommer till sparande och ekonomi är ett sunt förhållningssätt. Det är mycket bättre än att man faktiskt skänker massa pengar. Jag försökte får med den aspekten lite i inlägget med. Hoppas att det framgick.

      Radera
  2. Jag tror det allra viktigaste är att ge barn "utbildning" i ekonomi, dvs spara, planera inkomster-utgifter, ge förståelse vad räntor, fonder, aktier är osv.

    En fråga: Varför kapitalförsäkring/ISK? Om tidshorisonten är lång och man låter pengarna jobba, dvs ej säljer blir det ju ingen reavinstskatt. Endast gudarna vet vad våra politiker kan får för sig i framtiden när det gäller skatt på uttag ur KF/ISK. (Detta gäller ju i och för sig reavinstskatt också, men man betalar då ingen skatt "under tiden".)

    Bra att du nämner att man ska spara i eget namn. Man vet aldrig vad som händer och kan faktiskt behöva de där pengarna och risken finns såklart att barnen hamnar lite snett och/eller i dåligt sällskap som du beskriver.

    Kul att du lyckats få dina barn intresserade!

    Mvh

    Egon

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag vet hur du tänker med depån där Egon. Själv har jag startat depåer för mina barn innan ISK var uppfunnet och de sitter mer ett par rejäla innehav som kommer skattas den dag de säljer. Det är bra för då får de avkastning på de pengar de annars skulle skatta bort men de beskattas på 30 % av utdelningarna. Det är det som fäller avgörandet för min del. Sen är det svårare att veta hur mycket man faktiskt har i en traditionell depå då det ligger en del latent skatt i den.

      Dessutom vill jag ha mitt inlägg är på en basnivå och de flesta föräldrar blir avskräckta av tanken på att behöva deklarera för barnen mm och då är ISK/Kapitalförsäkring bäst. Ingen ska låta bli att spara för att det känns svårt.

      Och våra kära politiker kan man aldrig lita på men eftersom ISK/Kaptialförsäkring ger dem ett jämnare skatteinflöde tror jag att de kommer vara lugna när det kommer till förändringar på dessa områden. Och som tur är är det lätt att avveckla en ISK eller Kapitalförsäkring.

      Radera
  3. Det kan vara värt att OM man ändå väljer att spara i barnets namn så kopplas en överförmyndare in när värdet överstiger 8 PBB (ca 350 tkr 2016). Detta går att överklaga och kontrollen KAN återgå till vårdnadshavare om man kan visa på att vårdnadshavarna har nog med kunskaper att sköta förvaltningen av pengarna, vilket borde vara fallet om det är just vårdnadshavarna som sparat ihop till summan. Men oavsett så är det ett osäkerhetsmoment som är värt att ta upp. Mer info här: http://www.konsumenternas.se/spara/spara/spara-till-barn/overformyndarkontroll

    SvaraRadera
    Svar
    1. En synnerligen bra synpunkt! Tack för informationen. Jag funderar på hur de vet att den omyndige har tillgångarna. Det står inget på konsumenternas om skyldighet för banken att rapportera eller något. Jag blundar och hoppas att de inte märker att min store grabb snart är uppe i beloppet ;).

      Radera
  4. Ser inte riktigt poängen med att ha sparande till barnen i en egen depå. Blir bara ännu mer administration varje månad. Vår familj har hela familjens pengar på ett ställe. När det blir dags för studier, flytta hemifrån etc kommer de ju ändå att få en "utbetalning" och då kan man lika gärna ta det från den stora kassan.

    I slutändan kommer de ju dessutom ändå att få ärva alllt. Enda skälet till att ha det separat är väl om man har svårt att hålla i pengar, men då har man kanske andra problem att ta tag i?

    När de är lite äldre kan en egen depå vara bra i lärosyfte, men då blir det med småpengar.

    Annars håller jag med om att just själva kunskapsöverföringen och förståelsen för pengar och investeringar är viktigare än själva kapitalet man förser dem med :-)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det finns många rätta sätt att göra det på såklart. Den vinst jag kan se med en avgränsad depå är att då kan barnen se 'sin' depå vilket gör att det pedagogiska lärandet bli lättare.

      Radera
  5. Bra inlägg. Jag har också skrivit om just rättviseaspekten vid sparande till barn.

    Allt gott

    SvaraRadera
    Svar
    1. Roligt att du hittat vår blogg Vardagsekonomi. Jag hittar inte inlägget du skrivit i ämnet. Länka gärna direkt dit så vi kan läsa det.

      Radera
  6. Trevligt inlägg! Har två kottar på 3 resp 5 år och de får 500:-/mån i tre billiga fonder. Funderar på om det kanske är mer värt att börja månadsspara i några stabila utdelningsaktier istället. Vad tror du? Är det kanske smartare att spara ihop t ex 10 000 per barn och sen köpa aktier?

    Mvh Anders

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Anders, roligt att du hittat vår blogg och att du kommenterar. Personligen tror jag på direktägande mer än på fonder. Speciellt om man köper utdelningsaktier. Och med ett konto i Nordnet eller Avanza har du så lågt courtage att du inte behöver vänta tills du samlat ihop 10 000. Du kan köpa enstaka aktier till 1 kr eller till och med 0 kr i courtage på de stora listorna.

      http://aktiepappa.blogspot.se/2016/12/avanza-vs-nordnet.html?m=0

      Radera
  7. Hej!
    Har själv två barn, äldsta sonen fyller snart tre och hans lillebror är 4 månader.
    Har sparat barnbidrag plus gåvor i form av pengar etc. från första stund för den äldre och kommer göra likadant för lillebror. Har just nu en depå för varje barn men anser att deras pengar är gemensamma. Frågan är hur man ska göra för att det ska bli så rättvist som möjligt när barnen ska få ta del av pengarna i framtiden... Hur resonerar du där?
    Min tanke är att när yngsta sonen fyller 18 så kommer vi ta hälften från vardera depå och föra över till deras egna konton. Vet inte om detta är det absolut mest rättvisa sättet? Dessutom förutsätter detta att äldste sonen låter oss förvalta hans pengar i över 2 år från myndighetsdagen...

    Hälsningar
    Michael

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Michael, jag tycker att ert system känns bra! Och jag tolkar dig som att pengarna idag står i era namn och inte i barnens? Det går inte att flytta och dela mellan barnen om det står i deras namn och det är ännu en anledning att spara i eget namn.

      Och jag är övertygad om att ni kommer ge era söner det viktigaste i sammanhanget; en bra värdegrund när det kommer till ekonomi och då kommer ni garanterat få förvalta pengarna i två extra år.

      Radera
    2. Tack för ditt svar!
      Får se om det är detta system som är det mest optimala när dagen kommer att dela upp pengarna, det är ju ganska lång tid kvar.

      Jag har skapat två KF i mitt namn men med respektive barn som förmånstagare.


      Jag hoppas att vi lyckas förvalta pengarna väl, kör på breda fonder med låga avgifter kombinerat med lite stabila aktier med god direktavkastning.

      Tack för en mycket bra blogg!

      /Michael

      Radera
    3. Tack för de fina orden Michael och lycka till med investeringarna!

      Radera
  8. Har någon av storbankerna avgiftsfria överföringar till Avanza eller Nordnet? Handelsbanken vill ha 15:- per automatiskt överföring :(

    SvaraRadera
    Svar
    1. Drygt. Jag sköter alla överföringar direkt på Avanzas hemsida (eller app) med direktinsättning (via Trustly), då får du dessutom pengarna på kontot direkt. Borde funka från Handelsbanken också.

      Radera
    2. Ja jag vet att Handelsbanken håller på med sånt men jag tror att det går att göra från Avanza eller Nordnet istället så att det blir kostnadsfritt. Kolla med deras kundtjänst.

      Radera
  9. Om man inte kan något alls om aktier o så funkar kapitalförsäkringar o sånt då? Juat nu står barnens sparanden på helt vanliga sparkonton :/

    SvaraRadera