Har man ett ansvar som förälder?

Det uppstår ofta diskussioner om att unga vuxna inte har råd att köpa sig ett boende eller få möjlighet att hyra något på en bättre adress dagen då det är dags att flyga ur boet. Vi är av åsikten att det är något som man som förälder har ansvar för, att planera inför dagen D. Många väljer att förlita sig på samhället och att det får lösa sig när det är dags och här tänker vi lite annorlunda. Vi väljer i stället att planera och räkna på hur mycket som behöver sättas undan tills det är dags att fundera på ett eget boende. Vi har med hjälp av Stefan Thelenius sparkalkylator beräknat vad ett sparande på 700 kronor i månaden skulle bli tills 20 års-dagen. Som bilden visar skulle slutsumman bli ca 303 000kr, beräknat på 7% avkastning per år. Den summan skulle i dagsläget räcka till kontntinsatsen för ett boende som kostar 2.000.000 kr och för de pengarna får man faktiskt en hyfsad lägenhet i ett rätt bra område i Sveriges näst största stad.

Väljer man att investera i stabila bolag som delar ut årligen till sina aktieägare på några procent krävs det ingen större uppgång av aktiekursen för att nå 7 % per år. Det går till och med att hitta utdelning på de pengarna i stabila utdelare som Swedbank eller Nordea till exempel.

Det skulle vara intressant att se hur ni läsare tänker kring ämnet. Anser ni att det är föräldrarna eller samhället som skall hjälpa ungdormarna att skaffa ett boende när det är dags att flytta hemifrån? 

För att förekomma alla kommentarer om att alla har inte samma möjligheter att spara och vissa har föräldrar som inte vet om att de bör spara eller kanske inte klarar av att spara kan vi redan nu säga att vi anser att de allra allra flesta i Sverige har möjlighet att spara 700 kr per månad och barn. Det handlar om att ha viljan och att prioritera. Sen blir det orättvist när vissa föräldrar väljer att inte planera åt sina barn och då har rman som barn en större utmaning och kanske får man börja sin boendekarriär i ett lite "sämre" område och jobba sig uppåt. Det blir svårare och bökigare men ingenting är omöjligt. 

Läs mer om barnsparande: 

Spara till barn 
Film: Spara till barnen i 4 steg 
Spara till barn - lillebror 

Pensionstips för småbarnsföräldrar

Har ni läst om hur mycket pension man förlorar på att vara mammaledig? Jag tror det för det här talats mycket om det i dessa genusforskningstider. Det är fortfarande så att föräldraledighet och  föräldrapenningen till allra största del tas ut av mamman. Hela 90 % av de föräldrapengar som betalas ut under barnets första två år går till mamman i familjen. Delvis är detta naturligt då mamman mer eller mindre måste vara den som är hemma de första månaderna i och med amning. Och att amning är bra råder det få tvivel om trots att det självklart finns alternativ. Vi som är sparsamma ser dock fler  vinster med amning än de uppenbara rent medicinska och känslomässiga vinsterna. Ny amerikansk forskning visar att lång amning ger mindre risk för diabetes typ 2 till exempel. Därmed inte sagt att det är rätt eller motiverat att mamman är hemma 90 % under de två första åren. Här finns det förbättringspotential av flera anledningar. Det är dock en annan diskussionen. Här ska vi fokusera på det ekonomiska.

Pension och föräldrapenning

Den som är hemma med föräldrapenning får endast 80 % av lönen och förlorar därmed en del reda pengar men inte nog med det för hon (det är som sagt 90 % hon och vi utgår därför från att det är "hon" i den här artikeln) förlorar även en hel del i avsättning till pensionen. Men det går att kompensera genom en del planering.

Eftersom själva föräldrapenningen är pensionsgrundande innebär inte den någon jättestor påverkan på mammans pension. Dessutom får mammor födda efter 1988 full pensionsavsättning trots att de är hemma med föräldrapenning. Däremot innebär det faktum att ofta arbetar mamman deltid flera år efter barnets födsel en stor påverkan på hennes pension.

Placera publicerade idag en mycket bra artikel där detta exempel är hämtat ifrån: 

"Vi tänker oss att Sara, som tjänar 25 000 kronor per månad när hon jobbar heltid går ner och jobbar 75 procent efter sin mammaledighet. Då tjänar hon istället 18 750 kronor per månad.

Sara förlorar då 1 356 kronor per månad i avsättning till pensionen. En god idé för Sara och hennes partner är att spara motsvarande belopp per månad."

Ett mycket klokt tips tycker jvi Det går även att flytta över en del premiepension från den heltidsarbetande pensionen till den förälder som är hemma. Detta är vad jag förstår ett förhållandevis ovanligt sätt att kompensera för utebliven pension men förkasta inte det för det utan titta på om ni tycker att det kan passa er. Om man väljer att dela på såväl föräldraledighet som eventuellt deltidsarbete under barnets första år vinner man dubbelt; dels knyter man an till sin nya familjemdlem och dels delar man lika på eventuellt inkomst- och pensionsbortfall.

Staten har faktiskt jobbat lite med de här frågorna och det finns något som heter pensionsrätt för barnår och innebär att en extra avsättning till pension görs för den förälder som har lägst lön.

Maximera föräldrapenningen

Det finns även lite tips på hur man kan maximera sin föräldrapenning. Det enklaste och mest uppenbara är att försöka jobba extra så man når upp till taket för den sjukpenninggrundande inkomsten året innan man tar ut föräldrapenning. Går det att komma upp till 37.000 kr per månad så är det bra. Lön över det påverkar inte föräldrapenningen.

Föräldralön

Om din arbetsgivare har kollektivavtal går det att få föräldralön under föräldraledighetens första 180 dagar. Detta innebär att arbetsgivaren betalar ut 10 % av din lön under denna tiden. Vissa arbetsgivare vet inte om detta och därför måste man själv vara aktiv för att kontrollera så man får ut de här pengarna.

Vill ni se hur mycket pengar ni får i föräldrapenning har Försäkringskassan en mycket bra funktion på sin hemsida. Beräkna föräldrapenning.

Vi konstaterar att det är krävs att man är påläst själv för att allt ska bli rätt och det är inte enkelt. Vi sammanfattar våra tips i stolpform och önskar er lycka till med såväl barn, föräldraskap som pension. Och glöm inte att kontakta oss om ni har några frågor kring de ekonomiska bitarna i livets alla skeden.

1. Försök maximera föräldrapenningen.
2. Den förälder med lägst inkomst får lite extra allmän pension vid föräldraledigt.
3. Kontrollera med arbetsgivaren om du har rätt till föräldralön.
4. Dela gärna på föräldraledighet och eventuell deltid under småbarnsåren.
5. Prata med arbetsgivaren om hur dina avtal ser ut avseende föräldralön och tjänstepension.
6. Försök alltid att spara lite pengar varje månad.

Fler inlägg om barn och sparande

Barnspar
Spar till barn (film)

Svolder har stigit med 1000 %

Smygtitt på barnportföljen

De båda "Aktiesönerna" har varsin ISK men också varsin gammaldags aktiedepå. Aktiedepån ligger kvar i deras eget namn och den rör jag inte pga reavinstskatten som kommer uppstå vid en försäljning. Jo jag vet att det finns sätt att sakta avveckla de innehaven utan överdriven skatt men det tar tid.

I veckan läste jag dessutom att sönernas portföljer inte får röras via deras eget inlog längre utan nu måste det vara jag som är inloggad via mitt konto om jag ska göra affärer. Jag förstår att man måste ha regler för att skydda barn men i det här fallet känner jag att det hela gått för långt. 

Nog om det, nu undrar ni säkert hur det gått för de små. Jodå, lillkillen har tre bolag i den portföljen och det har gått ganska bra! Drygt 1000 % upp på Svolder är respekt trots att det är en ganska liten summa som investerats. Nästan 100 % upp på de båda andra är också rätt bra. 

Portföljen består av AstraZeneca, Skistar och Svolder

Svolder-aktierna var faktiskt en dopgåva till grabben från min fd kompanjon och jag råder alla er som ska köpa en doppresent att köpa aktier i present! 

Läs mer om barnens portföljer

Spara till barn - lillebror

Spara till barn

Spara till barn - film 

Skistar (det perfekta barnbolaget)

Köp i Handelsbanken av en stolt förälder

Vid ett samtal runt köksbordet för någon månad sedan försökte jag få mina söner att förstå det där med att man inte alltid kan vara säker på att alla aktier går bra. Speciellt inte på kort sikt. Detta är en viktig insikt som inte ens alla vuxna har kommit till ännu. Det är dock bra att barnen, som faktiskt har en del aktier, lär sig detta tidigt. De var med i resonemanget och efter en stund säger 12-åringen: ”men då borde man ju köpa aktier i banken för om det går dåligt kommer folk vilja låna pengar och då kommer banken tjäna mer”. Insiktsfullt av en så liten kille och ni kan ju gissa om detta gjorde mig som förälder stolt. Sen finns det såklart fler faktorer som spelar in men resonemanget är ju klockrent.

Till saken hör att den lille äger aktier i Handelsbanken, något han valt själv men tydligen glömt av.

Nu till felköpet idag. De gamla aktierna i Handelsbanken ägde sonen i en traditionell depå och det har blivit dags att försöka flytta över dem till hans nya ISK hos Avanza. Efter att ha sålt Ericsson med förlust har han sålt av aktier med motsvarande vinst för att kunna kvitta förlusten i deklarationen. Nu ska det återinvesteras och det blev dags att köpa lite Handelsbanken A på dagens dipp. Slimis har lärt mig vilka aktier i Handelsbanken man ska köpa. 

Jag loggar in på Nordnets app (som har ganska stor förbättringspotential) och letar upp Handelsbankens aktie och lägger en köporder på 127,90. Ordern går igenom direkt och det är då jag inser att jag har köpt dem på min egen depå som jag har kvar hos Nordnet. Ibland går det för fort helt enkelt. Efter ett par timmar väljer jag att kliva ur dem på 129 kr med en blygsam vinst om 108 kr som dessutom ska beskattas med 30 %.

Det ursprungliga köpet då? Jodå, jag gick in på rätt depå och lägga en order där också. Denna gång la jag ordern på 127,80 och nu fick den lille sina 100 Handelsbanken A.

Möblerar om i portföljerna

Aktiepappas lilla aktieson har som trogna läsare vet, trots sin ringa ålder, ett stort intresse av aktier och investeringar och som liten fick han en post med Ericsson av några släktingar. Dessa var tänkta som ett välkänt bolag som den lille skulle kunna relatera till. I samma sekund som Ericsson slutade göra telefoner hamnade denna förhoppning på soptippen och den lille aktieintresserade grabben vill sälja dem och istället handla Axfood. Eftersom Ericsson är köpta för 88 kr styck och sitter i en traditionell depå innebär en försäljning en förlust. En förlust som inte går att kvitta mot inkomst då den lille är student (6:e klass) utan egentlig inkomst.

Vi har därför kommit överens om att vänta till 2017 med att sälja dem. Då har vi hela detta året på oss att sälja några andra aktier med vinst och tajma det så att det går att kvitta vinst och förlust på bästa sätt. Därefter ska samma aktier köpas på det nystartade IS-konto som han har. I förrgår blev det läge och Ericsson såldes med förlust samtidigt som Peab och Handelsbanken såldes med vinst som nästan exakt motsvarade samma pengar. Därefter köptes Peab tillbaka idag med nästan en kronas lägre GAV i ISK. Även Axfood fick plats i den lilles portfölj för 142 kr.

En liknande rockad gjordes i Aktiepappas portfölj där Nibe fick lämna den korta portföljen igår efter en uppgång på 4,5 % till förmån för HM som känns extremt köpvärda på 234 kr.

Framtiden får utvisa om detta var ett klokt eller ett dumt drag.

Nybliven förälder

Det finns många primära instinkter i samband med att två personer bli föräldrar. Många mammor inreder hemmet och många pappor jobbar mycket. Forskning visar att detta sannolikt beror på uråldriga vanor där det gällde att samla mat till grottan så att den nya familjen skulle överleva.

I mitt fall tog sig detta uttryck i att jag ville ge de nyfödde en bra start i livet ur en ekonomisk synvinkel. Det bästa sättet är dock (enligt mig) inte att strö pengar över ett barn. Dessutom hade vi redan vid denna tid halva huset fullt med leksaker i plast vilka varken skänkte mig eller sonen någon större glädje.

Jag funderade länge och väl och kom fram till att jag skulle försöka skapa ett intresse för aktier hos den lille. Jag skulle fixa aktier till honom och det skulle vara aktier som ett barn kan relatera till. Maximal avkastning skulle inte vara det primära utan det viktigaste är att skapa ett intresse. Vi bor på västkusten så det fick bli aktier i ett av Västsveriges största fastighetsbolag i 1-årspresent.

Tanken var att han skulle kunna se detta bolag, som tapetserar alla sina fastigheter med sin logga, när han går och åker på stan och det fanns faktiskt ytterligare en baktanke med det hela som innebar att han antingen skall kunna sälja dessa aktier den dag han vill köpa en bostad. Alternativt såg jag framför mig hur han skall höra av sig till Wallenstam som 21-åring och förklara att han sedan 20 år är aktieägare hos dem och nu skall han flytta hemifrån och fråga hur de kan hjälpa honom. För maximal effekt skulle denna fråga ställas på bolagstämman som hålls på Wallenstams egen gata Kungsportsavenyen i hjärtat av Göteborg.

Aktierna blev i vilket fall som helst köpta till ett inköpspris på ca 140 kr styck. Året är 2003.

Kort information om Wallenstam:
http://www.aktiespararna.se/analysguiden/Hitta-Bolag/Fastigheter/Wallenstam/