Pensionsportföljen upp 21,17%

I februari skrev jag ett inlägg om min pensions portfölj, som finns att läsa här. När inlägget publicerades hade portföljen ökat med hela 16,30% på nio månader, utan att ha investerat i några kursdubblare direkt. Trots att börsen gett få tillfällen av glädje för min del hittills under 2018 såg jag häromdagen att Pensionsportföljen ändå levererat. I dagsläget innehåller portföljen enbart aktier i Kinnevik och Swedbank samt en del investerat i Avanza Zero.

Det jag kan konstatera är att jag på mindre än ett år lyckats med en uppgång om 21,17% mot SEBs rekommendation som avkastade 10,37% på fyra år, detta utan några större ansträngningar.

Jag rekommenderar er alla att läsa inlägget om mina fonder och sedan se över era pensionsportföljer, det finns både pengar att spara men också att tjäna genom att lägga lite tid att se över det här! 

/Aktieflickvännen


Läs mer: 

Aktier vs Fonder

Swedbank

Köpa aktier i investmentbolag
Aktieflickvännens pensionsportfölj 

PPM

Vår bloggkompis Spara klokt skrev i veckan ett inlägg med uppdatering av sin PPM-portfölj och det läste vi såklart. Spara klokt har valt lite andra fonder än vad vi gjort och det visar sig främst på avgifterna. Vi har låga 0,04 % i avgift och det dras upp på grund av den i och för sig prisvärda men ändå avgiftsbelagda Robur Acess asien. Avgiften hålls nere genom att en stor del av pensionen ligger i Avanza zero. En avkastning på 7,5 % per år är inte fy skam men 333.000 kr blir man inte fet av. Tur att man har eget sparande som täcker upp.

Min PPM-portfölj har ändå gått hyfsat och i tider av nedgång (som nu) är det extra skönt att veta tat man i alla fall inte betalar dyra avgifter för att förlora pengar. ;) 

Kolla gärna in Spara klokts kloka inlägg om PPM.

Aktieflickvännens pensionsportfölj

För lite drygt nio månader sen såldes de där fonderna i SEB som under fyra år gav en sammanlagd avkastning på skrattretande 10,37%. I stället placerades pengarna i Avanza Zero, Kinnevik och Swedbank. Hur har det då gått?

Ja, som ni kan se på bilden har placeringen gått avsevärt bättre sista nio månaderna jämfört med avkastningen SEB fonderna gav under fyra år. Förutom en uppgång om 16,30% kommer det även trilla in utdelning från både Kinnevik och Swedbank under våren på 2,77% respektive 6,25% som kommer återinvesteras. Förutom kapitalet som satt i fonderna investeras det kontinuerligt i de olika bolagen varje månad, jag vill uppnå jämvikt mellan bolagen. Det kan även bli aktuellt framöver med ytterligare ett par bolag för att sprida riskerna. Men vad och vilka får jag lov att återkomma med. Vi vill även rekomendera er att läsa vår bloggkollega Kronan till miljonens inlägg i ämnet.

Har ni speciella pensionsportföljer eller kör ni allt i samma portfölj?

Läs också:
Aktier vs Fonder
Swedbank
Köpa aktier i investmentbolag

Pensionstips för småbarnsföräldrar

Har ni läst om hur mycket pension man förlorar på att vara mammaledig? Jag tror det för det här talats mycket om det i dessa genusforskningstider. Det är fortfarande så att föräldraledighet och  föräldrapenningen till allra största del tas ut av mamman. Hela 90 % av de föräldrapengar som betalas ut under barnets första två år går till mamman i familjen. Delvis är detta naturligt då mamman mer eller mindre måste vara den som är hemma de första månaderna i och med amning. Och att amning är bra råder det få tvivel om trots att det självklart finns alternativ. Vi som är sparsamma ser dock fler  vinster med amning än de uppenbara rent medicinska och känslomässiga vinsterna. Ny amerikansk forskning visar att lång amning ger mindre risk för diabetes typ 2 till exempel. Därmed inte sagt att det är rätt eller motiverat att mamman är hemma 90 % under de två första åren. Här finns det förbättringspotential av flera anledningar. Det är dock en annan diskussionen. Här ska vi fokusera på det ekonomiska.

Pension och föräldrapenning

Den som är hemma med föräldrapenning får endast 80 % av lönen och förlorar därmed en del reda pengar men inte nog med det för hon (det är som sagt 90 % hon och vi utgår därför från att det är "hon" i den här artikeln) förlorar även en hel del i avsättning till pensionen. Men det går att kompensera genom en del planering.

Eftersom själva föräldrapenningen är pensionsgrundande innebär inte den någon jättestor påverkan på mammans pension. Dessutom får mammor födda efter 1988 full pensionsavsättning trots att de är hemma med föräldrapenning. Däremot innebär det faktum att ofta arbetar mamman deltid flera år efter barnets födsel en stor påverkan på hennes pension.

Placera publicerade idag en mycket bra artikel där detta exempel är hämtat ifrån: 

"Vi tänker oss att Sara, som tjänar 25 000 kronor per månad när hon jobbar heltid går ner och jobbar 75 procent efter sin mammaledighet. Då tjänar hon istället 18 750 kronor per månad.

Sara förlorar då 1 356 kronor per månad i avsättning till pensionen. En god idé för Sara och hennes partner är att spara motsvarande belopp per månad."

Ett mycket klokt tips tycker jvi Det går även att flytta över en del premiepension från den heltidsarbetande pensionen till den förälder som är hemma. Detta är vad jag förstår ett förhållandevis ovanligt sätt att kompensera för utebliven pension men förkasta inte det för det utan titta på om ni tycker att det kan passa er. Om man väljer att dela på såväl föräldraledighet som eventuellt deltidsarbete under barnets första år vinner man dubbelt; dels knyter man an till sin nya familjemdlem och dels delar man lika på eventuellt inkomst- och pensionsbortfall.

Staten har faktiskt jobbat lite med de här frågorna och det finns något som heter pensionsrätt för barnår och innebär att en extra avsättning till pension görs för den förälder som har lägst lön.

Maximera föräldrapenningen

Det finns även lite tips på hur man kan maximera sin föräldrapenning. Det enklaste och mest uppenbara är att försöka jobba extra så man når upp till taket för den sjukpenninggrundande inkomsten året innan man tar ut föräldrapenning. Går det att komma upp till 37.000 kr per månad så är det bra. Lön över det påverkar inte föräldrapenningen.

Föräldralön

Om din arbetsgivare har kollektivavtal går det att få föräldralön under föräldraledighetens första 180 dagar. Detta innebär att arbetsgivaren betalar ut 10 % av din lön under denna tiden. Vissa arbetsgivare vet inte om detta och därför måste man själv vara aktiv för att kontrollera så man får ut de här pengarna.

Vill ni se hur mycket pengar ni får i föräldrapenning har Försäkringskassan en mycket bra funktion på sin hemsida. Beräkna föräldrapenning.

Vi konstaterar att det är krävs att man är påläst själv för att allt ska bli rätt och det är inte enkelt. Vi sammanfattar våra tips i stolpform och önskar er lycka till med såväl barn, föräldraskap som pension. Och glöm inte att kontakta oss om ni har några frågor kring de ekonomiska bitarna i livets alla skeden.

1. Försök maximera föräldrapenningen.
2. Den förälder med lägst inkomst får lite extra allmän pension vid föräldraledigt.
3. Kontrollera med arbetsgivaren om du har rätt till föräldralön.
4. Dela gärna på föräldraledighet och eventuell deltid under småbarnsåren.
5. Prata med arbetsgivaren om hur dina avtal ser ut avseende föräldralön och tjänstepension.
6. Försök alltid att spara lite pengar varje månad.

Fler inlägg om barn och sparande

Barnspar
Spar till barn (film)

Tvingad att fortsätta pensionsspara hos Länsförsäkringar

Normalt är vi på Aktiepappa motståndare till de flesta fonder då vi anser att man lätt kan uppnå samma risk och avkastning genom att investera i bra investmentbolag istället. Svolder funkar ungefär som en småbolagsfond och Investor/Industrivärden funkar rätt bra som en Sverigefond. Mycket roligare och oftast bättre utveckling också. Det finns dock lägen då det inte går att välja och då gäller det att göra det minst dåliga.

Som egen företagare har jag vid två tillfällen valt att lägga pengar på en pensionsförsäkring. Det har varit när året varit osedvanligt bra och det funnits gott om likvida medel på kontot i kombination med en förestående vinst och beskattning av den vinsten. Istället för att skatta bort mer än nödvändigt genom att ta ut högre lön och drabbas av den extraskatt som tidigare kallades värnskatt valde jag att köpa en pensionsförsäkring.

Pensionsförsäkring nr 1

Första gången var år 2000 då jag i november/december valde att sätta 70.000 kr i en pensionsförsäkring hos Länsförsäkringar. Den hamnade i två olika fonder. Jag minns inte vilka fonder jag valde från början men de byttes i alla fall ett par gånger och nu i veckan fick jag brev (med snigelposten) om att de vill flytta dem till en ny fond då det gjort om sina fonder och den gamla skulle utgå. Den nya fonden har en avgift på 1,5 %.

Utvecklingen då undrar ni. Jo det kan jag informera er om att Länsförsäkringar har lyckats med bedriften att på 17 år förvalta mina pengar så fruktansvärt bra att de nu är värda 102.077 kr. Jag saknar faktiskt ord för hur dåligt det är. Eftersom fonden köptes just innan det historiska IT-raset 2000/2002 får man ha en viss förståelse men det är ändå katastrofalt dåligt. Jag väljer att inte försöka räkna på hur mycket jag betalat i avgift för denna ”briljanta förvaltning” ty det skulle antagligen göra mig vansinnig.

Pensionsförsäkring nr 2

Nästa gång som omständigheterna gjorde att jag valde att betala in en klumpsumma till en pensionsförsäkring var 2009 och då var tajmingen lite bättre. Kurserna hade på många håll slaktats och denna fond hade till 2015 vuxit till 221.000 kr. År 2015 valde jag att flytta denna försäkring till Avanza och istället förvalta den själv genom att köpa aktier för dem. Denna möjlighet visste jag inte att den fanns och även om det innebar en hel del problem med Movestic (som hanterade försäkringen tidigare) så var det ett bra beslut att flytta denna fond till Avanza. Den kom över till Avanza i maj 2017. Ja det stämmer, det tog över ett halvår att få den flyttad från Movestic. Hur som helst så har jag under det dryga år jag själv förvaltat den fått upp värdet till 257.727 kr per dags datum trots att HM ligger och tynger den portföljen med 19.000 kr.

Jag har försökt att flytta även den första försäkringen till Avanza men det går inte pga att den är tecknad för länge sedan med gamla regler. Tro dock inte att jag kommer ligga kvar med dyr avgift hos Länsförsäkringar. Nejdå, igår har jag valt att byta de tidigare fonderna LF Sverige Aktiv   och LF Global Aktiv h  mot LF USA indexnära. De största innehaven i LF USA Indexnära är:

Apple Inc                                    3,6 %

Microsoft Corp                           2,6 %

Alphabet Inc A /B                       2,6 %

Facebook Inc A                          1,9 %

Amazon.com Inc                        1,8 %

Johnson & Johnson                    1,7 %

Exxon Mobil Corp                     1,7 %

Berkshire Hathaway Inc B        1,6 %

JP Morgan Chase & Co             1,5 %

Stabila bolag. LF USA Indexnära är som det låter; en indexfond som ska följa index S&P 500. Avgiften anges till 0,2 % vilket känns rimligt. Enligt  står det dock en maxavgift på 1,8 % vilket LF inte verkar ta. Jag ska kolla upp hur det blir med den avgiften för 0,2 % för en indexfond känns rimligt. 1,8 % känns allt annat än rimligt.

Med tanke på dollarläge, min sedan tidigare höga exponering mot svenska akter mm känns det i alla fall som att en amerikansk indexfond kan vara det minst dålig alternativet av de fonder jag kunde välja på för tillfället. Framtiden får avgöra om detta var klokt eller inte. 

Pension på 333.166 kr

Det har varit mycket diskussion om PPM och vissa skumma pensionsförvaltare. 

Nu tänker jag i första hand på Allra som lyckats lura sina kunder på åtskilliga hundra miljoner. Pengar som verkar ha gått till ägarna av Allras köp av dyra bostäder och helikopterresor. När det framkom att Allra köpt överprissatta paketerade produkter i bolag där de själva har ägarintressen för sina kunders räkning brann det av för deras revisioner som polisanmälde dem. Detta fick till följd att de kickades ut ur PPM och att deras PPM-fonder låstes. Ett beslut som Allra nu har vänt på och enligt uppgift stämmer de PPM för att de ska släppa på spärren som spärrar alla pengarna. Det känns inte så smart att stämma myndigheten man ska jobba med om ni frågar oss.

Allra har tydligen fler ben att stå på än pensionsförvaltning dock. Jag hörde en radioreklam häromdagen där de gör reklam för en tandvårdsförsäkring. Frågan är om man vågar lita på Allra när det kommer till NÅGOT nu för tiden? Jag skulle i alla fall hellre betala en försäkring till någon annan än Allra.

När det kommer till pension så har vi alla PPM men de allra flesta av oss har även en avtalspension via vårt jobb. Det är väl en av väldigt få positiva effekter av kollektivavtal antar jag. I veckan läste jag Vill ha allt och hans inlägg om avtalspension. Det är en riktigt fin pensionsportfölj han skapat. 333.166 kr dessutom är inte dåligt. Bättre än min pensionsportfölj som i dagsläget ligger på 267.750 kr. Jag ser det som en utmaning att komma ikapp! Och eftersom jag inte fyller på något där blir det verkligen en utmaning! Viktigt när det kommer till pension är att man förvaltar medlen väl oavsett vilken form av pension det gäller. Personligen har jag en pensionsförsäkring som kunde flyttas till Avanza och där jag kan köpa aktier precis som vanligt i den. Det har gett utveckling på knappt 30 % det knappa året jag har haft den depån och det är något som jag verkligen rekommenderar er läsare att undersöka om det går att göra. Förutsatt att ni vill det förstås.

Ytterligare ett sätt att optimera pensionen är att använda löneväxling. Det innebär att istället för lön sätter arbetsgivaren av pengar till pension istället. Detta innebär, förutom att arbetsgivaren kommer lite billigare undan, mindre, två stora fördelar:

1. Avkastning på hela beloppet (även den del som annars skulle skattas bort)
2. Betalar inte 55 % skatt utan den dag man tar ut pensionen ligger man antagligen under brytpunkten och då blir det ”bara” 32 % skatt

Löneväxling ska dock inte användas av den som tjänar under 496.000 kr per år (2016). Så; tjänar ni mer än 496.000 kr så rekommenderar vi att ni kollar med er arbetsgivare om ni kan löneväxla och sen om det går att sätta dessa pengar i en depå hos Avanza eller Nordnet där ni kan välja själva om ni vill köpa aktier eller fonder för dem. För det viktigaste av allt är att man förvaltar sina pensionspengar väl alldeles oavsett hur man fyllt på pensionskontot. 

Vill ni resonera kring hur ni ska spara eller investera är ni alltid välkomna att kontakta oss via kommentarsfält, mail eller Twitter. Alla lär vi oss genom att resonera och se saker från olika synvinklar.